Доход с нуля
Хотите начать бизнес и есть вопросы - ответим!

Как получить кредит на стартовый капитал для бизнеса?

Сообщение Dasha-Vasilek » 12 фев 2018, 00:30

Открываем свой бизнес. Как взять кредит в банке на стартовый капитал.



Устали подчиняться работодателю? Мечтаете о своём бизнесе, но нет денег на стартовый капитал?

Известно, что к открытию своего бизнеса лучше начинать готовиться заранее. Продумать какой сфере деятельности хотите себя посвятить. Многие, уходя от своего работодателя, решают организовать такой же бизнес, составив конкуренцию своему бывшему работодателю. И это объяснимо, уже есть накопленный опыт в этом деле. И знание, как устроен бизнес, придает уверенности в действиях. Да и чем работодатель лучше, чем вы? Он такой же обычный человек, как и все, но решил рискнуть и стать предпринимателем. И стал. А у вас даже есть преимущество, была возможность учиться на его ошибках. И теперь такую же компанию можно открыть самому, учитывая недочеты в период работы наёмным работником.

У многих совершенно другие планы. Уходят из одной сферы в другую. Кто-то план открытия своего дела вынашивал давно, но искал удобный случай начать. Возможно, работая на нелюбимой работе или занимаясь нелюбимым делом, часто возникло желание бросить всё и наконец-то заняться любимым делом, а тем более своим. И у многих все эти мечты так и остались мечтами, только по одной причине, что не знали где взять этот стартовый капитал, так необходимый для предпринимательской деятельности.

Несмотря на то, что существует миллион возможностей начать своё дело не имея денег на стартовый капитал, но с деньгами его открыть намного легче. Со стартовым капиталом, даже небольшим, бизнес будет развиваться намного быстрее. Но возможность накопить деньги есть не у всех.


Где взять стартовый капитал?



Самым лучшим вариантом накопить стартовый капитал - будет постепенное накопление собственных средств, работая ещё наёмным работником. В это время копится не только опыт, но и денежные средства. Если цель поставлена, то надо к ней стремиться. Накапливать деньги, создавать бизнес-план, заниматься планированием предпринимательской деятельности. Узнавать из разных источников как можно больше полезной информации, общаться с предпринимателями, читать литературу, искать статьи, посвященные бизнесу в интернете. Понаблюдать за тем бизнесом, которым вы хотите заняться.

От этих знаний и будет зависеть количество ошибок в будущем. Даже если опыт со временем придет, но хотя бы теоретические знания иметь надо ещё до начала бизнеса.

Допустим, какую-то то сумму удалось накопить, но её недостаточно, чтобы открыть дело, о котором мечтали или денег нет вообще. Причин отсутствия накоплений может быть очень даже много, маленькая зарплата, которую еле хватает на еду, одежду и оплату коммунальных платежей. Или уволили внезапно и не было шансов подготовиться к открытию.

Сколько бы не стояло препятствий на пути к открытию своего дела, но их нужно преодолевать. А главную проблему - отсутствие денег на стартовый капитал поможет решить банк.


bank


В банк за кредитом



Но кто же даст кредит начинающему предпринимателю? Да практически никто. Зачем банк будет давать денег заёмщику, если он не уверен в том, что заёмщик сможет их вернуть. Неизвестно как пойдет бизнес, какой будет доход. Так как кредит нужен на стартовый капитал, следовательно, если у бизнесмена не сложится, то банку он не сможет отдать деньги, а банк у предпринимателя не сможет их забрать, так как денег у него нет, он их потратил на закупку товара, оборудования, на ремонт, на аренду офиса и разные другие нужны. А забирать товаром и ещё чем другим банку не интересно, ему нужны деньги. Банк и даёт заемщику деньги для того, чтобы заработать на этом, а не потерять свои. Высокорискованные выдачи кредитов ему неинтересны.

Поэтому, всем начинающим предпринимателям, предстоит столкнуться с отказами в выдаче кредитов почти во всех банках. Но это не говорит о том, что от кредитных организаций нельзя получить денег. Есть много разных вариантов как найти нужную сумму на стартовый капитал или хотя бы какую-то часть денег.

Прежде чем подавать анкеты на кредит, стоит подумать над тем, что есть в семье не нужное или может даже нужное, но с чем готовы расстаться ради открытия своего бизнеса. Здесь варианты уже индивидуальны, кому-то для начала бизнеса нужна совсем небольшая сумма, а другим более существенная. Одним возможно будет достаточно продать немного вещей из дома (одежда, телевизор, ненужная мебель и тд), другие могут продать, к примеру дачу, которую потом опять можно будет купить на заработанные деньги. Еще вариант, это попросить в долг у родителей, друзей, родственников и так далее. Это все те случаи, когда накопить не удалось. И если все варианты испробованы, то остаются только два пути, первый - начать бизнес, который не требует вложений (об этом есть целая книга "Идеи бизнеса с нуля" или почитать разные идеи на этом сайте), второй - усердно искать деньги.


Как правильно получить кредит в банке



Если без кредита не обойтись, то и к этому важному делу стоит отнестись очень ответственно. Пока вы ещё работаете на своей работе, можно обратиться в банк за кредитом как физическое лицо, таких кредитуют охотнее, просто нужно собрать справки и попросить адекватную сумму денег, говоря, что они нужны на личные цели, никаких упоминаний о том, что вам нужны для бизнеса, иначе сразу получите отказ. Такой вариант самый лучший, пусть и сумма небольшая, банк сумму рассчитает сам, исходя из зарплаты. Зато шансы получить такой кредит очень даже велики.

Другой вариант обратится за кредитом как физическое лицо, указав прежнее место работы, но имейте в виду, в эту организацию могут позвонить из банка и узнать действительно ли работает такой человек или нет. Если ответят что нет, можете навсегда попасть в черный список этого банка, в который обратились и в будущем будут отказы за отказом, а вот если не позвонили, то могут и одобрить кредит. Но лучше это сделать пока вы ещё на самом деле работаете.

Можно даже взять сначала небольшой кредит, выплатить его полностью и появится хорошая кредитная история. Это увидят все банки и кредит получить будет намного проще. К примеру, можно попросить у банка тысяч 50-60, на год. В этой сумме скорее всего не откажут, если вы работаете больше чем 1 год наёмным лицом, оформленным по ТК и официальной зарплатой, по расчету банка которой хватит для погашения кредита. Взяли эти 50-60 тысяч рублей. Вернули их с процентами и вот она, хорошая кредитная история. Этот банк подаст сведения о том, что вы взяли кредит и вовремя его вернули, в Бюро Кредитных Историй (БКИ), и в другие организации, где хранится история о выдаче кредитов на всех людей. И позже, обращаясь в любой банк за кредитом, банк сделает запрос и увидит, какой ответственный заёмщик к нему обращается и навряд ли откажет. И сумму уже можно просить больше, чем ту, с которой успешно справились, закрыв кредит полностью без просрочек.

Этот способ с получением небольшой суммы еще на прежнем месте работы самый лучший вариант. Причем, если успеть это сделать дважды, проблема с получением кредита отпадет сама по себе. Поэтому, если предпринимателем стать - это ваша цель, то надо задумываться уже сейчас, где взять денег на стартовый капитал. И если у вас ещё нет кредитной истории, то обратитесь в банк за суммой, к примеру, 50000-60000 рублей, вносите в срок ежемесячные платежи, месяцев 6 будет достаточно и кредит можно закрыть (его можно закрыть хоть сразу) и взять другой, уже больше, эта сумма и будет стартовым капиталом для бизнеса. И только после её получения уйти с работы или открывать бизнес параллельно со своей работой.

Но если вы уже с работы ушли и нет возможности взять кредит по прежнему месту работы (да и это уже незаконно), остаётся искать другие варианты. А они есть. Можно попробовать обратиться в банк за небольшой суммой, но только не как начинающий предприниматель, а как физическое лицо. Но в анкете нужно указывать место работы, а у вас его нет. Если напишите прежнее, могут проверить, напишите временно безработный откажут однозначно. Или пишите, что работаете у знакомых, при звонке к которым, банковский сотрудник услышит подтверждение. Не на все суммы банк требует справку о доходах, поэтому есть все шансы получить кредит.

Прежняя заявка в банк тоже хранится в банках и если вы в прежней указали одно место работы, а в этой анкете уже другое, то шансы получить отказ очень большие. Тем более, что банк не любит кредитовать тех, кто только что поменял работу.


Желаемый заёмщик для банка



Желаемый заемщик для банка это человек, возраст которого больше 21 года; проработал на последнем месте работы не менее 6 месяцев, а лучше год или больше, тогда сумму можно получить больше и отказы сводятся к минимуму; заработная плата, позволяющая взять кредит; есть хорошая кредитная история; наличие в собственности движимого и недвижимого имущества; отсутствие задолженности перед судебными приставами.

Это еще не всё, на что обращает внимание банк при выдаче кредита. Банк обязательно спросит про семейное положение и про детей. И если у вас есть маленький ребенок и вы в декретном отпуске, легко можно получить отказ. Также смотрят не только на последнее место работы, занимаемую должность и оклад, но смотрят и на общий стаж и да же на то, как часто вы меняли работы могут обратить внимание и спросить почему. Банки не очень любят тех, кто долго не задерживается на одной работе.

А что касается суммы кредита, так банк готов выдать такую сумму, ежемесячный платеж по которой не превышает половину зарплаты. Если есть ещё какие-то кредиты, то учитывается общая сумма платежей по кредиту, она не должна быть больше половины зарплаты, иначе точно будет отказ.


Ошибки при подаче заявки на кредит



Нельзя указывать в анкете неверные данные, ошибки в фамилии (или замена букв с кириллицы на латиницу), паспорте и так далее. Так многие делают при подаче заявки онлайн, у кого плохая кредитная история, но банковская система сразу это сможете обнаружить. Даже, если каким-то образом получилось обмануть эту систему, то решение о выдаче кредита будет только предварительное, а когда придёте в банк, сотрудник попросит паспорт для установления личности и сверки данных и все равно получите отказ.

Нельзя подавать заявки сразу в несколько банков. Каждая заявка попадает в Бюро Кредитных Историй. Если банки увидят, что заявки были поданы одновременно в несколько банков, то можно получить отказ не только на эту заявку, но и на последующие. Всё это много лет будет храниться в БКИ.

Нельзя в анкете предоставлять неактуальные данные, место работы, на котором не работаете, нереальную зарплату, должность, всё это легко проверить. Если нужна большая сумма для кредита, то можно написать зарплату больше указав, что есть дополнительный доход. К примеру, сдача квартиры в аренду, подработка перевозками и др. Пусть даже эту работу подтвердить сложно, но написать в анкете это стоит, возможно банк это примет как неподтвержденный доход и одобрит сумму больше.

Нельзя использовать справки о доходах, купленные на просторах интернета и у знакомых. Так как эта организация, от которой выдана справка, может числиться в Стоп-листе банка. И в месте с этой организацией, которая продаёт такие справки тысячам людей, рискуете сами попасть в Стоп-лист и тогда в этом банке в будущем кредит будет получить практически невозможно, да и в других банках тоже.

Нельзя предоставлять чужие документы. Почему это делать нельзя объяснять, думаю, не нужно.

Если есть кредиты в других банках, то об этом лучше указать в анкете и рассказать сотруднику банка, он всё равно об этом узнает, сделав запрос в НБКИ (национальное бюро кредитных историй). Заметив любые несоответствия, сотрудник банка сразу откажет в выдаче кредита.

Нельзя с банковским сотрудником разговаривать как с другом или подругой, доверять свои тайны нельзя, разговаривать нужно в меру. Достаточно отвечать на поставленные вопросы. Не стоит говорить сотруднику банка, что у вас тяжелое материальное положение и часто болеете, умный сотрудник возьмет это на заметку и скорее всего будет отказ.

Нельзя "на скорую руку" заполнять заявку на кредит, любая цифра или буква могут повлиять на выдачу кредита, нужно перепроверять.

Нельзя подписывать непрочитанный договор, в нём может быть много подводных камней.

При общении с сотрудником банка не стоит сразу соглашаться на условия банка, лучше сказать: "Подумаю". Вначале стараются выдать кредит под залог движимого и недвижимого имущества, но можно обойтись и без залога, если убедить банк, что вы надежный заёмщик. Часто сначала банк предлагает процент больше и просит залог, но после беседы удается договориться на меньшую процентную ставку и без залога.

Нельзя в разные банки подавать разные данные в анкете на кредит, банки обмениваются информацией и если обман увидят, отказ неминуем.

Анкету заполняйте аккуратно, на неё сотрудник банка тоже обращает внимание, аккуратный человек это большой плюс.

Не стоит приходить в банк за кредитом в неопрятном виде. Банковский сотрудник внешний вид обязательно берёт во внимание.

Подавать заявку в близлежащий банк не самый лучший вариант, лучше ознакомиться с кредитными предложениями всех банков и выбрать тот кредитный продукт, который подходит больше всего.

Не стоит говорить, что кредит нужен на развитие бизнеса, лучше сказать, что кредит нужен на личные цели. Также не стоит говорить, что кредит хотите взять на лечение.

Ну и пока об этом всё. Даже учитывая это, есть много шансов получить кредит.


Добро пожаловать в банк



Итак, перед тем как идти в банк за кредитом, самым лучшим вариантом будет изучить предложения всех банков города. Узнавать о кредитных продуктах можно на сайтах банков или при личном присутствии в банке. Стоит посетить разные банки, только так можно найти самые подходящие условия кредитования. Не нужно торопиться с принятием решения, лучше всё продумать. И только когда выбрали подходящее, заполнять анкету на кредит. Заполнили. Ждём какое решение вынесет банк.

Сначала заявка обрабатывается службой безопасности банка, проходит скоринг. Рассматривается заёмщик, оценивается его платежеспособность, добросовестность, ответственность, учитываются все критерии, важные для банка. На этом этапе особое внимание уделяется кредитной истории. Система оценивает надежность заемщика, учитывает как он справлялся с уже выданными кредитами, не было ли просрочек, закрыты ли кредиты, есть ли действующие. Присваивается скоринговый балл заёмщику. И если с точки зрения скоринговой системы заёмщик попадает в рамки надежных заемщиков, то заявка проходит на этап дозвона. Если скоринг заёмщик проходит и в этот момент не принимается отрицательное решение по выдаче кредита, то значит кредитная история в норме и есть все шансы получить кредит. Останется только грамотно пообщаться с андеррайтером.


Как общаться с андеррайтером



Итак, заявка подана, ждём дозвона. Позвонить могут не сразу. Но к звонку стоит подготовиться. Андеррайтер может задать любой вопрос по вашей работе, зарплате, должности, по финансовому состоянию, спросить про семейное положение, детей. Спросить дни рождения супруга, детей. Узнать телефоны родственников, друзей. Поинтересоваться вашими должностными обязанностями. Спросить телефоны директора, бухгалтера, адрес и телефоны самой организации, как долго работаете в ней. Также может поинтересоваться предыдущим местом работы. Или взятыми кредитами, на что был взят и ежемесячный платёж по нему. Обязательно спросит для каких целей нужен этот кредит. Также может задать много других вопросов.

Самый лучший вариант когда позвонит андеррайтер первый раз, сказать ему, чтобы перезвонил минут через 15, будет время подготовиться и успокоиться. При первом звонке он обязательно спросит удобно ли разговаривать, в этот момент лучше поздороваться и попросить чтобы перезвонил и скажите ему удобное для вас время, советую просто сказать через 15 минут и найти время для ответа, ведь кредит нужен вам.

Перезвонил. Разговаривать нужно спокойно. Нервничать не стоит, это не будет на пользу. Отвечайте на все поставленные вопросы. Если какой-то вопрос непонятен, извинитесь и переспросите. Для разговора лучше найти тихое, уединенное место, чтобы ничего не отвлекало. Будьте вежливыми. Ваша задача из разговора дать понять, что вы надёжный заёмщик. Получится в этом убедить, тогда кредит ваш.


Если банк отказал в кредите



Если по кредиту принято отрицательное решение, то это не повод отчаиваться. Можно подать заявку в другой банк, а потом, если будет нужно, то и в другие банки тоже. И самое главное, понять причину отказа и исправить то, что так не нравится банку. А сам банк не обязан говорить причину отказа. И только если в выдаче кредита отказывают банк за банком, нужно искать другой выход.

А если причина в том, что плохая кредитная история, то можно попробовать её исправить. Попробовать взять совсем маленький кредит или взять в кредит телефон, холодильник и вносить вовремя ежемесячные платежи, со временем кредитная история будет улучшаться и возможно какой-то из банков потом примет положительное решение по вашей заявке.

Есть ещё и другие способы, как можно получить кредит. Попросить об этом родителей, родственников, супругов. Или взять залоговый кредит. Или найти другие способы как открыть свой бизнес. Много разных идей собрано и на этом сайте, где сами предприниматели делятся идеями успешного бизнеса и отвечают на вопросы читателей. Если деньги нужны, то кроме банков есть и другие способы их найти, наиболее эффективные их них представлены в статье: 11 лучших вариантов, где взять деньги на бизнес.
Dasha-Vasilek
Эксперт
 
Сооб­щения: 300

Как получить кредит на стартовый капитал для бизнеса?



Сообщение Dasha-Vasilek » 14 фев 2018, 20:39

Кто такой андеррайтер? Что входит в его должностные обязанности?



В каждом банке есть своя служба безопасности. Есть обученные сотрудники, которые оценивают риски платёжеспособности заёмщика и невозврата долга, такие сотрудники и называются андеррайтерами. На их плечах лежит огромная ответственность, нужно оценить заемщика по разным параметрам, сможет ли заёмщик вернуть во время банку кредитные средства и принять решение о выдаче кредита, отказе или возможности изменения условий кредитования.

В дополнение к предыдущей статье хочу приложить отрывок из беседы с моим хорошим знакомым, который много лет проработал андеррайтером в банке. Для написания этой статьи мне понадобилась его помощь. Надеюсь, его ответы помогут кому-нибудь для получения кредита. А также, если у вас возникнут вопросы, вы можете здесь задать ему и он ответит в короткие срок. Вопросы были заданы мной лично, их немного, возможно не все в них найдут ответ на свой вопрос, поэтому задавайте свои вопросы, если не нашли ответ, на интересующий вопрос.

Итак, начнем. Так как сам андеррайтер попросил не афишировать его имя, поэтому в диалоге будет Д (Дарья) и А (андеррайтер).

Д: Как оценить по телефону самого заемщика? Его платёжеспособность?

А: Во время общения можно многое понять о самом человеке, насколько он ответственный, честный и платёжеспособный. Уверенный в себе человек легко отвечает на поставленный вопрос. Информацию, предоставленную в анкете может сказать без затруднений. Правильная речь - несомненно большой плюс для заёмщика. О своей работе может много рассказать, свои должностные инструкции знает без запинки. Можно это все и заучить, поэтому есть специальные вопросы по каждой профессии и для каждого отдельного случая, на которые, у неподготовленного человека ответы сразу не найдутся.

Платёжеспособность оценивается до звонка заёмщику. Во время разговора заёмщик подтверждает информацию из анкеты. Задаю дополнительные вопросы по доходу, по кредитам. Могу задать любой вопрос касаемо финансов всей семьи, какие были покупки в последнее время, что планируют купить. Анализирую справится ли заемщик с кредитом. Спросить могу даже то, кто покупает еду и на какую сумму в месяц. Или сколько заёмщик зарабатывает в год, общий доход семьи, наличие в собственности движимого и недвижимого имущества, его примерную стоимость и адрес. Если хотя бы один вопрос попадает под сомнение, задаю другой.

О многом говорит занимаемая должность, стаж работы, возраст, семейное положение. Авторитет и репутацию из разговора и предоставленных данных можно понять. Также о многом может рассказать и кредитная история. Успешный, уверенный человек, на вопросы отвечает спокойно. Если чувствую в голосе неуверенность, человек либо что-то скрывает, недоговаривает, либо предоставил неверную информацию. Это вычисляется быстрого и любое подозрение неминуемо означает отказ.

Ознакомившись с его документами, представление о заёмщике уже есть, остается только все сверить и задать наводящие вопросы. Любое несовпадение информации приведёт к отказу.

Д: Какие самые частые вопросы?

А: Все вопросы индивидуальны. Но вопросы на подтверждение личности самые важные. Они есть при каждом звонке обязательно. Прошу представиться, назвав ФИО и дату рождения. Спрашиваю даты рождения супруга, детей, для подтверждения личности, могу даже спросить день свадьбы. Или год выпуска автомобиля, если есть в собственности.

Частые из вопросов это место работы, должность, стаж работы, доход. Расходы, доходы. Телефоны родственников. Остальные все вопросы индивидуальны. Они возникают во время разговора. Но часть вопросов уже есть подготовленных, ещё до звонка. Вопросы все несложные, ответит любой.

Д: Идеальный заемщик, какой он?

А: Желаемый возраст от 25 до 45 лет. Имеет в собственности движимое и недвижимое имущество. Хорошую кредитную историю. Связан брачными узами. Нет открытых кредитов. Получает "белую" зарплату, работодатель делает отчисления в пенсионный фонд. Или имеет свой успешный бизнес. Нет задолженности перед судебными приставами и другими. Не судим. Обратился в банк за небольшой суммой денег, ежемесячный платеж по которой меньше 30% от зарплаты.

Д: Кому точно будет отказ?

А: Отказ может быть по любой причине, особенно если замечен факт сокрытия какой-либо информации, указание неверных данных. Расхождение с данными, указанными заёмщиком в анкете.

Несуществующие телефоны в анкете или просто на звонок не отвечают - один из поводов для отказа. Непредоставление дополнительной информации, отказ от ответа на любой вопрос. Или при ответе на звонок работодатель иногда характеризует своего работника не с очень хорошей стороны. Либо при звонке супругам узнаем, что те и не в курсе о планах супруга.

Неуверенная речь при ответах. Не точные данные. Многие не могут вспомнить даже среднюю зарплату. Плохая кредитная история.

Любой неуверенный ответ или сам факт того, что заёмщик в разговоре не может назвать на что он хочет использовать заёмные средства и какую сумму, приведёт к отказу.

Отказ также получит тот, кто начнёт говорить о своих финансовых затруднениях, о болезнях, о предстоящем смене работы, рождении ребёнка.

Отказ может быть ещё потому, что работодатель может быть в "черном списке" банка. Или заявка на кредит подана одновременно в несколько банков.

Д: Секреты общения с андеррайтером? Как получить заветный кредит?

А: Если все документы в порядке и финансовые возможности позволяют его взять и потом выплачивать без просрочек, то вероятность получения кредита большая. Но во время общения с андеррайтером, нужно спокойно отвечать на все вопросы. Давать полные ответы. Задача заёмщика - убедить андеррайтера в том, что вам доверить деньги можно и вы их обязательно вернете, с процентами. И банк на вас заработает, а не потеряет свои. От андеррайтера лучше ничего не скрывать. Если он задал вопрос, то скорее всего он уже знает ответ, просто проверяет как ответите вы и сопоставит потом информацию. Будьте честными и кредит будет получить проще. И если даже были ранее просрочки по кредитам, то лучше сказать об этом честно, андеррайтер всё равно об этом узнает.

Пока на этом все. Будут вопросы пишите здесь и на ваш вопрос ответит опытный андеррайтер сам в ближайшее время.
Dasha-Vasilek
Эксперт
 
Сооб­щения: 300

на главнуюна главную



Вверх Вниз